数字化保险赋能数字经济
数字经济高质量发展要求其中风险得到控制、所致损失得到处理;保险是最为重要的一种风险管理方法,提供以财务补偿为主的解决方案,支持经济和社会的复原。数字经济重塑经济社会的发展生态,深刻影响了保险业的运行基础。经济社会活动的场景、模式和关系结构不断向数字空间迁移,传统保险业有必要通过数字化转型增强适应性,获得可持续发展。然而,保险行业具有其特殊性 , 不能视同传统行业数字化被简单地纳入数字经济范围内 , 而是有分离出来进行重点研究的理论与现实意义。数字经济健康发展,亟需数字化保险助力,即产品设计、定价、销售、理赔、服务、运营等全环节数字化。数字经济背景下,数字化保险应重点关注如下方面:
以数据和技术为核心驱动
数字经济的本质在于,数据资源作为一种新的生产要素进入生产函数,数据技术大规模应用,推动社会生产力的飞跃。保险经营一直以数据作为重要的生产要素,具备数字化的 " 基因 "。大数据时代,数据规模海量、类型多样、价值密度低、真实性高,要求数据的处理、分析即时进行,提取潜在、有价值的信息,进而获得商业价值。保险经营各环节,依托数据和科技手段得以重塑,降低成本、提高收益、控制风险、提升客户体验。数据不同,需要实现的目标不同,匹配的数据技术也不同。从不同的目标出发,还可延伸综合、形成体系。海量个性化保险需求,借助数据技术得以洞察、捕捉以及营造,进而向服务、管理等环节延伸,实现对需求的快速响应与更好满足。
创新与变革风险管理逻辑
传统保险业的逻辑是 " 承保+理赔 ",保险企业被动接受客观存在的风险,然后进行等量化转移和分散。数字经济时代,数字技术使得风险发生的概率、频次、形式、特征等都发生了颠覆性的变化。风险发生频次由 " 量少偶发 " 向 " 常态多发 " 演变,风险事件由 " 单一风险 " 向 " 复合风险 " 演变,风险传播路径由 " 点状单向 " 向 " 网状扩散 " 演变。于是,需要 " 承保+减损+赋能+理赔 " 的保险新逻辑,并且利用保险科技加以实现。通过大数据、人工智能、区块链、物联网等技术和手段,开展数字化风控,及时向客户发出风险预警,预先采取风险防范措施,把风险损失降到最低,实现险企、客户和社会的多方共赢。
网络安全险营造良好生态
传统保险不足以覆盖网络空间的资产安全,网络安全保险则可承保网络安全导致的实质资产损失、营业中断损失、事故响应损失、网络勒索损失、数据修复费用、数据泄露责任、数据安全责任、媒体侵权责任等。数字化的网络安全保险除了提供经济补偿,还可以防范风险、解决商业信用问题、支持网络安全治理体系,营造良好的数字经济生态。经营网络安全保险的保险机构应充分发挥其数字化运营能力,以数据和相应的保险科技手段,驱动网络安全保险的创新与应用。建立或参与网络风险数据库,打通数据壁垒、构建数据分享,发挥大数据的优势。应用保险科技提升风险识别能力,打造 " 网络安全保险 + 网络安全服务 " 的创新型承保模式。依靠前端网络风险技术控制、后端网络安全保险补偿,以及网络事件紧急响应服务,全面控制网络风险。
护航企业助推产业数字化
数字化保险可以切实为数字经济中的企业提供保障。一是着力解决传统产业数字化转型中存在的风险管理问题。例如建筑工程、设备制造、医疗教育等实体企业数字化转型,需要传统的工程保险、企业财产保险、责任保险等数字化、价值链各环节相应更新,如此方可促进数字经济和实体经济的深度融合。二是增强数字经济企业风险抵御能力。捕捉、分析并满足不断涌现的新型风险以及市场需求,以契合数字经济企业的创新发展,例如共享经济保险、行为数据保险、新兴技术保险等。三是保险机构加速与经济社会其他领域的深度融合。数字化保险护航新技术的孵化和推广 , 推动产业变革升级、促进社会转型、培育经济新动能。
保障新就业形态劳动权益
数字经济快速发展催生了新就业形态,包括新就业方式和新职业,前者如短期就业、灵活就业、兼职就业、迷你就业等,后者如平台经济兴起产生的外卖骑手、网络主播、网约车司机、电子商务人员等。新就业形态给劳动者带来更多就业选择和收入来源,也带来新的劳动权益风险。大部分新就业形态雇佣关系不明晰,就业人员缺乏制度保障和谈判能力,无法被纳入建立在传统劳动关系基础上的职工社保体系。新就业形态去标准化、灵活性强的同时,存在不稳定性,职业伤害、雇主责任弱化等阻碍了劳动者获得充分的健康与人身意外保障。伴随人口老龄化加剧,还有可能面临将来的老年贫困问题。这就需要商业保险积极主动与社会保障一起调整、应对,充分发挥各自优势、互补互促;数字化运作能满足新就业形态多样多变的保障需求,增进民生福祉。保险业开展数字化转型,更好地支持实体经济发展、更好地满足人民群众日益增长的美好生活需要,方可助力数字经济健康发展。
(作者单位:上海立信会计金融学院)
- 速度、力度、温度! ...2024-10-09
- 中国人民银行与财政部...2024-10-09
- 中国人民银行 国家金...2024-10-09
- 做好金融“五篇大文章...2024-10-09
- 最高法举行2024年...2024-10-09
- 张军会见黑山副总理科...2024-09-30
- 中国人民银行有关负责...2024-09-30
- 中国人民银行公告〔2...2024-09-30
- 中国人民银行办公厅关...2024-09-30
- 澳门今年首季度对外商...2020-05-13
- 海关总署:我国前4个...2020-05-13
- 2020年3月份CP...2020-04-15
- 二连浩特口岸一季度中...2020-04-15
- 一季度我国服务贸易规...2020-05-13
- 香港零售业销货量遭遇...2020-05-13
- 香港4月采购经理指数...2020-05-13
- 2020年2月20日...2020-03-04
- 董莉娟:2020年3...2020-04-15
- 洗车类产品同比增长9...2020-05-13
- 澳门今年首季度对外商...2020-05-13
- 齐商银行组织开展感恩...2020-05-13
- 因私伐林木赔偿环境修...2021-04-27
- ofo关联公司再成被...2020-05-13
- 海关总署:我国前4个...2020-05-13
- 谣言!吃驱虫药后癌症...2020-01-10
- 债市早盘弱势延续 基...2020-05-13
- 新华财经 | 4月9...2020-04-15